Preço do Seguro de Carga

Já falamos sobre como contratar o seguro de carga e também como calcular o preço do seguro de carga e hoje vamos falar sobre como chegamos a essas contas e as condições.

Mas antes vamos entender um termo utilizado no mercado de seguros: Subscrição.

Obs.: É também comum o mercado usar o termo em inglês para subscrição, underwriting.

Vamos a tradução, literalmente:

A subscrição é o processo pelo qual as seguradoras analisam e aceitam ou não, os riscos que lhe são propostos.

Analisados e aceitos os riscos, as seguradoras assumem para si a responsabilidade de ressarcimento das perdas garantidas nas apólices de seguros.

Contudo, é importante ressaltar que é preciso entender que como qualquer empresa, as seguradoras precisam dar lucros e isto está diretamente ligado a relação sinistros versus prêmios (valor pago em sinistros x valor recebido em prêmios).

No seguro de transporte de carga o processo se inicia com o Questionário de Transportes.

O questionário de transporte ou QAR, é a ferramenta onde o proponente (cliente que deseja contratar o seguro), sob a orientação de um corretor de seguros especialista apresentará informações que darão subsídios para que a área de subscrição da seguradora possa analisar o risco proposta adequadamente.

As informações solicitadas precisam ser claras e objetivas para que se possa avaliar o risco de forma adequada para aceitação e consequente precificação justa.

Importante: As informações precisam ser verdadeiras e ter relação com a realidade do transportador.

Mas quais são os fatores que definem o preço do seguro de carga?

1 – Qual o modal de transporte:

• Rodoviário;
• Aéreo;
• Ferroviário;
• Aquaviário.

2 – Como é a formação da frota:

• Veículos e motoristas próprios (CLT);
• Agregados (motoristas que não são CLT, mas prestam serviço exclusivamente para o transportador e tem contrato de prestação de serviço;
• Subcontratados (transportadoras que são contratadas pelo transportador, relação entre transportadoras);
• Autônomos (veículos e motoristas contratados para realizar transporte específico, sem qualquer vínculo com o transportador).

3 – Qual a exposição ao risco:

• Tipo de mercadoria;
• Rotas.

4 – Quais os limites de garantia:

• Quanto maiores os valores envolvidos, maiores as perdas esperadas.

5 – Quais as coberturas adicionais contratadas, por exemplo:

• Avarias;
• Operações de Carga e Descarga e Içamento;
• Extravio;
• Entre outras.

6 – Qual a experiência e sinistralidade:

• Eventos ocorridos com data e tipo de ocorrência;
• Período sem ocorrência de sinistros versus prêmios pagos.

7 – Quais as tecnologias de gerenciamento de risco utilizadas:

• Tecnologias de rastreamento e monitoramento de carga;
• Empresas gerenciadoras de risco contratadas;
• Equipamentos de contingência utilizados para rastrear e monitorar o risco.

Outros fatores que incidem no preço do seguro de carga

Além dos fatores específicos de cada transportadora, incidem sob a precificação, as análises que tem relação com a própria seguradora e o mercado.

No mercado brasileiro podemos afirmar que existem aproximadamente 30 seguradoras que atuam no ramo de transportes, cada uma delas com critérios próprios de aceitação que levam em conta o resultado de suas próprias carteiras de segurados e mercado.

Que critérios são estes?

• Os resultados de sinistralidade da carteira de cada seguradora;
• O resultado por tipo de mercadoria;
• O resultado por tipo de frota utilizada;
• O resultado por rotas;
• Os resultados de sinistralidade de mercadorias no mercado de seguros;
• A metodologia de gerenciamento de risco para elaboração de regras;
• E resultados que tem relação com as despesas administrativas e comerciais de cada seguradora.

O que podemos dizer é que quanto mais informação, quanto maior o detalhamento da operação do transportador, quanto maiores forem os cuidados que o transportador tem com a mercadoria de seus clientes, mais fácil a aceitação do risco pelo mercado segurador e melhor precificado será o seguro.

O preço do seguro de carga será condizente ao tamanho do risco que a operação apresenta.

Risco entendido, risco aceito, preço justo e garantia de cobertura securitária.